區(qū)塊鏈

　　簡(jiǎn)介

　　區(qū)塊鏈（Blockchain）是比特幣的一個(gè)重要概念，本質(zhì)上是一個(gè)去中心化的數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)作為比特幣的底層技術(shù)。區(qū)塊鏈?zhǔn)且淮褂妹艽a學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中包含了一次比特幣網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用于驗(yàn)證其信息的有效性（防偽）和生成下一個(gè)區(qū)塊。

　　區(qū)塊鏈在網(wǎng)絡(luò)上是公開(kāi)的，可以在每一個(gè)離線比特幣錢包數(shù)據(jù)中查詢。比特幣錢包的功能依賴于與區(qū)塊鏈的確認(rèn)，一次有效檢驗(yàn)稱為一次確認(rèn)。通常一次交易要獲得數(shù)個(gè)確認(rèn)才能進(jìn)行。輕量級(jí)比特幣錢包使用在線確認(rèn)，即不會(huì)下載區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)到設(shè)備存儲(chǔ)中。

　　比特幣的眾多競(jìng)爭(zhēng)幣也使用同樣的設(shè)計(jì)，只是在工作量證明和算法上略有不同。如：權(quán)益證明和SCrypt等等。

　　創(chuàng)世區(qū)塊

　　該概念在中本聰?shù)陌灼?shū)中提出，中本聰創(chuàng)造第一個(gè)區(qū)塊，即“創(chuàng)世區(qū)塊”。

　　2009年1月3日，比特幣的創(chuàng)始人中本聰在創(chuàng)世區(qū)塊里留下一句永不可修改的話：

　　“The Times 03/Jan/2009 Chancellor on brink of second bailout for banks（2009年1月3日，財(cái)政大臣正處于實(shí)施第二輪銀行緊急援助的邊緣）。”

　　當(dāng)時(shí)正是英國(guó)的財(cái)政大臣達(dá)林被迫考慮第二次出手紓解銀行危機(jī)的時(shí)刻，這句話是泰晤士報(bào)當(dāng)天的頭版文章標(biāo)題。

　　區(qū)塊鏈的時(shí)間戳服務(wù)和存在證明，第一個(gè)區(qū)塊鏈產(chǎn)生的時(shí)間和當(dāng)時(shí)正發(fā)生的事件被永久性的保留了下來(lái)。

　　比特幣公司BTCC于2015年推出了一項(xiàng)服務(wù)“千年之鏈”即區(qū)塊鏈刻字服務(wù)，就是采用的以上原理。用戶可以將通過(guò)這項(xiàng)服務(wù)將文字刻在區(qū)塊鏈上，永久保存。

　　發(fā)展

　　區(qū)塊鏈誕生自中本聰?shù)谋忍貛牛?009年以來(lái)，出現(xiàn)了各種個(gè)樣的類比特幣的數(shù)字貨幣，都是基于公有區(qū)塊鏈的。

　　數(shù)字貨幣的現(xiàn)狀是百花齊放，列出一些常見(jiàn)的：bitcoin、litecoin、dogecoin、OKcoinetc，除了貨幣的應(yīng)用之外，還有各種衍生應(yīng)用，如NXT，SIA，比特股，MaidSafe，Ripple，Ethereum等等。

　　可以用區(qū)塊鏈的一些領(lǐng)域可以是：

　　·  智能合約

　　·  證券交易

　　·  電子商務(wù)

　　·  物聯(lián)網(wǎng)

　　·  社交通訊

　　·  文件存儲(chǔ)

　　·  存在性證明

　　·  身份驗(yàn)證

　　·  股權(quán)眾籌

　　我們可以把區(qū)塊鏈的發(fā)展類比互聯(lián)網(wǎng)本身的發(fā)展，未來(lái)會(huì)在internet上形成一個(gè)比如叫做finance-internet的東西，而這個(gè)東西就是基于區(qū)塊鏈，它的前驅(qū)就是bitcoin，即傳統(tǒng)金融從私有鏈、行業(yè)鏈出發(fā)（局域網(wǎng)），bitcoin系列從公有鏈（廣域網(wǎng)）出發(fā)，都表達(dá)了同一種概念——數(shù)字資產(chǎn)（DigitalAsset），最終向一個(gè)中間平衡點(diǎn)收斂。

　　區(qū)塊鏈的進(jìn)化方式是：

　　·  區(qū)塊鏈1.0——數(shù)字貨幣

　　·  區(qū)塊鏈2.0——數(shù)字資產(chǎn)與智能合約

　　·  區(qū)塊鏈3.0——DAO、DAC（區(qū)塊鏈自洽組織、區(qū)塊鏈自洽公司）-->區(qū)塊鏈大社會(huì)（科學(xué)，醫(yī)療，教育etc，區(qū)塊鏈+人工智能）。

　　分類

　　區(qū)塊鏈目前分為三類，其中混合區(qū)塊鏈和私有區(qū)塊鏈可以認(rèn)為是廣義的私鏈：

　　公有區(qū)塊鏈（PublicBlockChains)

　　公有區(qū)塊鏈?zhǔn)侵福菏澜缟先魏蝹€(gè)體或者團(tuán)體都可以發(fā)送交易，且交易能夠獲得該區(qū)塊鏈的有效確認(rèn)，任何人都可以參與其共識(shí)過(guò)程。公有區(qū)塊鏈?zhǔn)亲钤绲膮^(qū)塊鏈，也是目前應(yīng)用最廣泛的區(qū)塊鏈，各大bitcoins系列的虛擬數(shù)字貨幣均基于公有區(qū)塊鏈，世界上有且僅有一條該幣種對(duì)應(yīng)的區(qū)塊鏈。

　　聯(lián)合（行業(yè)）區(qū)塊鏈（ConsortiumBlockChains)

　　行業(yè)區(qū)塊鏈：由某個(gè)群體內(nèi)部指定多個(gè)預(yù)選的節(jié)點(diǎn)為記賬人，每個(gè)塊的生成由所有的預(yù)選節(jié)點(diǎn)共同決定（預(yù)選節(jié)點(diǎn)參與共識(shí)過(guò)程），其他接入節(jié)點(diǎn)可以參與交易，但不過(guò)問(wèn)記賬過(guò)程(本質(zhì)上還是托管記賬，只是變成分布式記賬，預(yù)選節(jié)點(diǎn)的多少，如何決定每個(gè)塊的記賬者成為該區(qū)塊鏈的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)），其他任何人可以通過(guò)該區(qū)塊鏈開(kāi)放的API進(jìn)行限定查詢。

　　私有區(qū)塊鏈（privateBlockChains)

　　私有區(qū)塊鏈：僅僅使用區(qū)塊鏈的總賬技術(shù)進(jìn)行記賬，可以是一個(gè)公司，也可以是個(gè)人，獨(dú)享該區(qū)塊鏈的寫入權(quán)限，本鏈與其他的分布式存儲(chǔ)方案沒(méi)有太大區(qū)別。目前(Dec2015)保守的巨頭（傳統(tǒng)金融）都是想實(shí)驗(yàn)嘗試私有區(qū)塊鏈，而公鏈的應(yīng)用例如bitcoin已經(jīng)工業(yè)化，私鏈的應(yīng)用產(chǎn)品還在摸索當(dāng)中。

　　特征

　　·  去中心化

　　由于使用分布式核算和存儲(chǔ)，不存在中心化的硬件或管理機(jī)構(gòu)，任意節(jié)點(diǎn)的權(quán)利和義務(wù)都是均等的，系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由整個(gè)系統(tǒng)中具有維護(hù)功能的節(jié)點(diǎn)來(lái)共同維護(hù)。

　　·  開(kāi)放性

　　系統(tǒng)是開(kāi)放的，除了交易各方的私有信息被加密外，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)對(duì)所有人公開(kāi)，任何人都可以通過(guò)公開(kāi)的接口查詢區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)和開(kāi)發(fā)相關(guān)應(yīng)用，因此整個(gè)系統(tǒng)信息高度透明。

　　·  自治性

　　區(qū)塊鏈采用基于協(xié)商一致的規(guī)范和協(xié)議（比如一套公開(kāi)透明的算法）使得整個(gè)系統(tǒng)中的所有節(jié)點(diǎn)能夠在去信任的環(huán)境自由安全的交換數(shù)據(jù)，使得對(duì)“人”的信任改成了對(duì)機(jī)器的信任，任何人為的干預(yù)不起作用。

　　·  信息不可篡改

　　一旦信息經(jīng)過(guò)驗(yàn)證并添加至區(qū)塊鏈，就會(huì)永久的存儲(chǔ)起來(lái)，除非能夠同時(shí)控制住系統(tǒng)中超過(guò)51%的節(jié)點(diǎn)，否則單個(gè)節(jié)點(diǎn)上對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的修改是無(wú)效的，因此區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)穩(wěn)定性和可靠性極高。

　　·  匿名性

　　由于節(jié)點(diǎn)之間的交換遵循固定的算法，其數(shù)據(jù)交互是無(wú)需信任的（區(qū)塊鏈中的程序規(guī)則會(huì)自行判斷活動(dòng)是否有效），因此交易對(duì)手無(wú)須通過(guò)公開(kāi)身份的方式讓對(duì)方自己產(chǎn)生信任，對(duì)信用的累積非常有幫助。

　　應(yīng)用

　　·  藝術(shù)行業(yè)

　　Ascribe讓藝術(shù)家們可以在使用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)聲明所有權(quán)，發(fā)行可編號(hào)，限量版的作品，可以針對(duì)任何類型藝術(shù)品的數(shù)字形式。它甚至還包括了一個(gè)交易市場(chǎng)，藝術(shù)家們可以通過(guò)他們的網(wǎng)站進(jìn)行買賣，而無(wú)需任何中介服務(wù)。

　　·  法律行業(yè)

　　BitProof是目前近些年來(lái)涌現(xiàn)的眾多文檔時(shí)間戳應(yīng)用中最為先進(jìn)的，將會(huì)讓傳統(tǒng)的公證方式成為過(guò)去。相對(duì)于包括Blocksgin和OriginStaemp這樣的免費(fèi)版本，BitProof提供更多的服務(wù)，包括有一個(gè)是針對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的。有趣的是，BitProof最近和一家舊金山的IT學(xué)校進(jìn)行合作，把他們學(xué)生的學(xué)歷證書(shū)都放在區(qū)塊鏈上，完全重新定義了如何讓文憑和學(xué)生證書(shū)的處理和使用方式。

　　·  開(kāi)發(fā)行業(yè)

　　Colu是首個(gè)允許其它企業(yè)發(fā)行數(shù)字資產(chǎn)的企業(yè)，他們可以將各種資產(chǎn)來(lái)“代幣化”讓許多人影響深刻。盡管免費(fèi)的比特幣錢包Counerparty也允許發(fā)行簡(jiǎn)單的代幣，并且在其他錢包持有者之間進(jìn)行交易，Colu的代幣可以設(shè)置有各種狀態(tài)和類型，能夠脫離或者重新回到這個(gè)系統(tǒng)，并且當(dāng)在區(qū)塊鏈上存儲(chǔ)數(shù)據(jù)過(guò)大的時(shí)候能夠?qū)?shù)據(jù)存儲(chǔ)在BitTorrent的網(wǎng)絡(luò)上。

　　·  房地產(chǎn)行業(yè)

　　他們計(jì)劃能夠讓整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈流程變得更加現(xiàn)代化，解決每個(gè)人在參與房地產(chǎn)面臨的各種問(wèn)題，包括命名過(guò)程，土地登記，代理中介等。

　　·  金融角度看待區(qū)塊鏈

　　貨幣的本質(zhì)：貨幣只是一種廣泛價(jià)值共識(shí)，本身不具有價(jià)值沉淀。

　　資產(chǎn)與貨幣的關(guān)系：貨幣描述資產(chǎn)。

　　什么是數(shù)字資產(chǎn)：資產(chǎn)數(shù)字化，可細(xì)分，可交易，價(jià)格由供需市場(chǎng)決定，而不是價(jià)值中介——貨幣決定。

　　·  保險(xiǎn)行業(yè)

　　在過(guò)去兩年里，說(shuō)起科技領(lǐng)域最炙手可熱話題的必然離不開(kāi)區(qū)塊鏈技術(shù)。這一脫胎于比特幣的底層技術(shù)，以7年多的穩(wěn)定運(yùn)行證明了其高度安全可靠的架構(gòu)和算法設(shè)計(jì)，同時(shí)憑借分布式賬本和智能合約等創(chuàng)新性的技術(shù)，為多個(gè)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)打開(kāi)了巨大的想象空間。甚至有業(yè)內(nèi)專家預(yù)言區(qū)塊鏈技術(shù)將掀起第二次互聯(lián)網(wǎng)革命。

　　金融行業(yè)歷來(lái)對(duì)先進(jìn)技術(shù)最為敏感。傳統(tǒng)的銀行和證券業(yè)巨頭從2014年就紛紛投身于如火如荼的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)投資中，兩年內(nèi)全球投資總額高達(dá) 10億美金，其中更不乏像DAH的6千萬(wàn)美元、Blockstream的5千萬(wàn)美元這樣的巨額A輪融資。除了資金投入，各大公司更是親自參與和推動(dòng)具體的業(yè)務(wù)應(yīng)用當(dāng)中：例如美國(guó)納斯達(dá)克證券交易所推出的Linq區(qū)塊鏈股權(quán)交易所已經(jīng)與2015年底開(kāi)始發(fā)行測(cè)試；而 全球43家跨國(guó)銀行結(jié)成的R3 CEV聯(lián)盟也是一直在測(cè)試和改進(jìn)銀行間的跨行清算聯(lián)盟鏈，動(dòng)作之快，參與度之高都是前所未有。

　　保險(xiǎn)行業(yè)雖然對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的參與相對(duì)比較保守，但在學(xué)術(shù)領(lǐng)域一直在進(jìn)行積極的探索和研究。2014年底，由英國(guó)著名的Z/YEN Group咨詢集團(tuán)發(fā)起的歐美保險(xiǎn)業(yè)論壇推出的長(zhǎng)達(dá)50頁(yè)的《終身之鏈》專項(xiàng)研究報(bào)告從多個(gè)方面討論的區(qū)塊鏈將會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的創(chuàng)新和變革。

　　在研究區(qū)塊鏈技術(shù)的同時(shí)，和國(guó)內(nèi)眾多保險(xiǎn)行業(yè)的專家學(xué)者交流，從業(yè)務(wù)流程、公司管理等多個(gè)角度深入探討了區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體落腳點(diǎn)，現(xiàn)筆者與讀者分享對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理的一些思考。

　　區(qū)塊鏈核心技術(shù)簡(jiǎn)介

　　區(qū)塊鏈主要解決的交易的信任和安全問(wèn)題，因此它針對(duì)這個(gè)問(wèn)題提出了四個(gè)技術(shù)創(chuàng)新：

　　第一個(gè)叫分布式賬本，就是交易記賬由分布在不同地方的多個(gè)節(jié)點(diǎn)共同完成，而且每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都記錄的是完整的賬目，因此它們都可以參與監(jiān)督交易合法性，同時(shí)也可以共同為其作證。不同于傳統(tǒng)的中心化記賬方案，沒(méi)有任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)可以單獨(dú)記錄賬目，從而避免了單一記賬人被控制或者被賄賂而記假賬的可能性。另一方面，由于記賬節(jié)點(diǎn)足夠多，理論上講除非所有的節(jié)點(diǎn)被破壞，否則賬目就不會(huì)丟失，從而保證了賬目數(shù)據(jù)的安全性。

　　第二個(gè)叫做對(duì)稱加密和授權(quán)技術(shù)，存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上的交易信息是公開(kāi)的，但是賬戶身份信息是高度加密的，只有在數(shù)據(jù)擁有者授權(quán)的情況下才能訪問(wèn)到，從而保證了數(shù)據(jù)的安全和個(gè)人的隱私。

　　第三個(gè)叫做共識(shí)機(jī)制，就是所有記賬節(jié)點(diǎn)之間怎么達(dá)成共識(shí)，去認(rèn)定一個(gè)記錄的有效性，這既是認(rèn)定的手段，也是防止篡改的手段。區(qū)塊鏈提出了四種不同的共識(shí)機(jī)制，適用于不同的應(yīng)用場(chǎng)景，在效率和安全性之間取得平衡。以比特幣為例，采用的是工作量證明，只有在控制了全網(wǎng)超過(guò)51%的記賬節(jié)點(diǎn)的情況下，才有可能偽造出一條不存在的記錄。當(dāng)加入?yún)^(qū)塊鏈的節(jié)點(diǎn)足夠多的時(shí)候，這基本上不可能，從而杜絕了造假的可能。

　　最后一個(gè)技術(shù)特點(diǎn)叫智能合約，智能合約是基于這些可信的不可篡改的數(shù)據(jù)，可以自動(dòng)化的執(zhí)行一些預(yù)先定義好的規(guī)則和條款。以保險(xiǎn)為例，如果說(shuō)每個(gè)人的信息（包括醫(yī)療信息和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的信息）都是真實(shí)可信的，那就很容易的在一些標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，去進(jìn)行自動(dòng)化的理賠。

　　在保險(xiǎn)公司的日常業(yè)務(wù)中，雖然交易不像銀行和證券行業(yè)那樣頻繁，但是對(duì)可信數(shù)據(jù)的依賴是有增無(wú)減。因此，筆者認(rèn)為利用區(qū)塊鏈技術(shù)，從數(shù)據(jù)管理的角度切入，能夠有效地幫助保險(xiǎn)公司提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。具體來(lái)講主要分投保人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。

　　投保人風(fēng)險(xiǎn)管理

　　在現(xiàn)在的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)公司和投保人的糾紛時(shí)有發(fā)生，要么是投保人提供虛假的個(gè)人信息騙保，要么是理賠的時(shí)候?qū)τ诿庳?zé)條款的認(rèn)定發(fā)生分歧。而這些問(wèn)題的關(guān)鍵都在于對(duì)投保人的個(gè)人信息缺乏一個(gè)真實(shí)可信的數(shù)據(jù)采集和存儲(chǔ)手段。

　　而隨著諸如醫(yī)療信息數(shù)字化、個(gè)人征信體系等國(guó)家系統(tǒng)性工程的推進(jìn)，越來(lái)越多的權(quán)威數(shù)據(jù)源出現(xiàn)，如果能夠?qū)⑦@些數(shù)據(jù)引入并存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上，將成為伴隨每一個(gè)人的數(shù)字身份，這上面的數(shù)據(jù)真實(shí)可信，無(wú)法篡改，實(shí)時(shí)同步，終身有效，對(duì)于投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理將帶來(lái)莫大的益處。

　　第一，是將不同公司之間的數(shù)據(jù)打通，相互參考，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)重復(fù)投保、歷史理賠等信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)用戶。以今年3月份4000萬(wàn)意外傷害險(xiǎn)騙保為例，揚(yáng)州的周某在十余家壽險(xiǎn)公司投保，直到人工核保時(shí)才查出來(lái)。如果在區(qū)塊鏈記錄了他每一次投保信息，很快就可以發(fā)現(xiàn)并及時(shí)采取措施。

　　第二，是將不同行業(yè)的數(shù)據(jù)引入?yún)^(qū)塊鏈，可以提高核保、核賠的準(zhǔn)確性和效率。舉一個(gè)重疾險(xiǎn)的例子，如果能在區(qū)塊鏈上查詢到投保人所有的就診記錄，甚至直系親屬的就診記錄，對(duì)于投保人當(dāng)前的身體狀況、患病史、家族病史就有了一手的資料，有效地杜絕帶病投保。

　　保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督

　　在保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，由于各種原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能采取事前審核或者事后約束的措施。但隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的前端日益開(kāi)放，參與保險(xiǎn)市場(chǎng)的企業(yè)越來(lái)越多元化，事中監(jiān)督的需求日益凸顯。而筆者看來(lái)，區(qū)塊鏈技術(shù)正是進(jìn)行事中監(jiān)督的有效技術(shù)手段之一。只要保險(xiǎn)公司將日常運(yùn)營(yíng)流程搬到區(qū)塊鏈上，并向監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)一個(gè)記賬節(jié)點(diǎn)（即使是一個(gè)只讀的記賬節(jié)點(diǎn)），監(jiān)管機(jī)構(gòu)就可以實(shí)時(shí)的觀察到保險(xiǎn)公司的全部業(yè)務(wù)動(dòng)向。例如資金流向和投資構(gòu)成、產(chǎn)品的承保和賠付數(shù)據(jù)、主要的人事和管理操作等，無(wú)需等到保險(xiǎn)公司事后申報(bào)，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)操作。

　　在此基礎(chǔ)上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)全國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)防可能存在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，或是發(fā)現(xiàn)潛在的保障需求和趨勢(shì)，從而更好地為老百姓提供保障。

　　除了通過(guò)改變數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式來(lái)減少保險(xiǎn)公司在承保和監(jiān)督方面的風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)還激活了很多傳統(tǒng)的保障模式，例如相互保險(xiǎn)，以及很多新的保障需求，例如臨時(shí)動(dòng)態(tài)保單。隨著科技和保險(xiǎn)行業(yè)的交流和碰撞日益加深，相信還會(huì)有更多新的應(yīng)用和公司出現(xiàn)。